FinTech (финансови технологии) вече е влязла в живота ни и ние ежедневно използваме техните продукти. Миналата година инвестициите в индустрията възлизат на 17,4 млрд. Долара, а експертите силно препоръчват на инвеститорите да обърнат внимание на това.
Според проучване на британската одиторска и консултантска компания EY FinTech Adoption една трета от потребителите по света използват поне два вида услуги на Fintech. Те обаче често не знаят какво е то и не разбират терминологията на сектора на финансовите технологии. Статията съдържа важни концепции, които ще са необходими на тези, които искат да изследват индустрията.
FinTech
Финансовите технологии е много широко понятие. Тези, които са заети в отрасъла разработват нови технологии, за да „унищожат” традиционните основи на финансовите пазари..
Процесът на създаване на тези нови финансови технологии включва стартъпи. Някои от най-добрите световни банки, като HSBC и Credit Suisse, също разработват свои собствени идеи за финансови технологии. Фирмите на FinTech създават, наред с други неща, приложения за плащане. Тяхната сложност варира от примитивна до по-сложна, където се включват изкуствен интелект и big data.
Криптовалута
Малко са хората, които никога не са чували за криптовалута. Това е една от най-дискутираните теми, тя често се появява в новините, а не само в специализирани издания. Някои я наричат валута на бъдещето, други – „сапунен мехур“. Кой е прав – времето ще покаже. Въпреки това, сега този актив расте с огромни темпове.
Като цяло, криптовалутата е децентрализирана валута, която използва криптиране (конвертиране на данни в код) за създаване на „виртуални монети“ и проверка на транзакциите независимо от централната банка или правителството.
Най-популярните форми на цифрови валути са биткоините и ефир. Но има и други видове виртуални пари, например Litecoin, Ripple и Dash.
Биткоин (Bitcoin)
Bitcoin е първата и една от най-известните криптовалути. Всичко започва, когато някой, под псевдонима Сатоши Накамото, разработи Bitcoin като мрежа за разплащания между равнопоставени партньори, без да е необходимо да управление от централен орган. Във встъпителна статия, представяща виртуалната валута, Nakamoto определя Bitcoin: „чиста версия на електронните пари, която ще ви позволи да изпращате плащания директно от едната страна на другата, без да минавате през финансова институция”.
Blokcheyn
Blockchain е форма на разпределена счетоводна технология. Това означава, че поддържа записи за всички транзакции за криптиране в разпределена мрежа от компютри, но няма централен сървър (компютър). Blockchain защитава данните чрез криптирани „блокове“.
Ethereum
Ethereum е друг вид блокова мрежа. През 2013 г. тя е създадена от 19-годишния руско-канадски програмист Виталий Бутерин. Етерът се отличава от блокчейна по това, че е предназначен за създаване на децентрализирани приложения. И те вече позволяват на хората да си взаимодействат директно, а не да минават през посредници. В етерната блокова верига се използва криптовалутен Ethereum.
Разрушителни иновации ( Disruptive innovation)
„Разрушителни иновации“ е това, което променя работата на пазарите. По-старите продукти вече не са конкурентни поради намаляващото значение на параметрите, по които те се оценяват. Разбира се, конкурентните предимства идват от надеждността на материала на рамката, формата на скелета, размера и т.н. Но с появата на калкулаторите, нямаше значение от какво са направени те. Калкулаторът е много по-удобен, по-бърз и по-точен. Следователно параметрите са станали абсолютно незначителни. Същото е и с финансовите технологиите.
„Разрушителни иновации“ не е изключително термин на „FinTech“, но често се използва за описване на събития във финансовите услуги. По-специално, когато технологичното развитие накара финансовите институции да преосмислят своя подход към отрасълът.
RegTech или регулираща технология
RegTech е технология, която помага на фирмите, работещи в сектора на финансовите услуги, да спазват правилата за финансово съответствие.
Един от основните приоритети на Regtech е автоматизацията и цифровизацията на правилата за борба с изпирането на пари (AML) и процесите Know Your Customer (KYC). AML има за цел да намали незаконните доходи. KYC идентифицира и проверява клиентите на финансовите институции за предотвратяване на измами.
Financial Conduct Authority (FCA) на Великобритания е първият държавен регулатор, който активно насърчава тази концепция. Регулатори като FCA работят с фирми RegTech в различни приложения, включително изкуствен интелект и машинно обучение, за да подобрят ефективността на финансовите услуги и да се намалят разходите.
InsurTech
InsurTech е подкатегория fintech, използвана в застрахователната индустрия. Според доклад на консултантския гигант Capgemini и застрахователното подразделение на Efma с нестопанска цел, традиционните застрахователни компании са изправени пред нарастващ конкурентен натиск поради стартиращи застрахователни компании, които използват InsurTech.
ICO
ICO е мащабно привличане на средства за стартиращи компании, които използват блокчейн. Всъщност това е продажбата на нова криптовалута за пари в брой.
ICO аналогично на първичното публично предлагане на акции на компания (IPO) – когато компанията за първи път пуска акции на борсата, за да привлече инвеститори. Разликите обаче са, че в случая на ICO, това е повече работа с поддръжниците на валутата, а не с инвеститорите (както при IPO). Всичко това прави ICO да изглежда като краудфандинг.
През есента Международната организация за суровини беше забранена в Китай поради слаба регулация и използване от измамниците. Също така в Съединените щати за първи път е открито наказателно дело за измама в ICO.
Open banking
Open banking е система, която позволява на банките да отворят достъп до своите данни, ако е необходимо, и компаниите да я получат. Това е свързано с използването на приложни програмни интерфейси (API) – кодове, които позволяват на различни финансови програми да си взаимодействат помежду си, да създават свързана мрежа от финансови институции и трети страни доставчици.
Поддръжниците на Open banking вярват, че „отворената екосистема API ” ще позволи на начинаещите финтекс- компании да разработват нови приложения, включително мобилни. Това ще позволи на клиентите по-ефективно да контролират своите банкови данни и финансови решения.
Търговски съветници
Роботизирани консултанти са платформи, които се използват в платформите за търговия. Тези консултанти автоматизират инвестиционните съвети, използвайки финансови алгоритми.
По този начин се намалява необходимостта от инвестиционни мениджъри. Поради това разходите за управление на портфейла се намаляват.
Алтернативни „небанкови услуги“
Клиентите, които не са банки, са тези, които поради различни причини нямат достъп до банки или финансови услуги. Фирмите Fintech са разработили продукти, които се занимават с проблемите на тази част от населението.
Според оценките на Федералната корпорация за гарантиране на депозитите (FDIC) само в САЩ около 10 милиона семейства не използват банкови услуги. В страните от бившите ОНД такива семейства са още повече.
Financial inclusion
Financial inclusion (Финансово включване) е финансова технология, която предоставя възможност за финансиране на хората в неравностойно положение и хората с ниски доходи. Подобно на клиенти, които не са банки, те нямат достъп до основни финансови услуги.
Тази индустрия fintech оперира главно в развиващите се пазари.
„Умни“ договори
Умните договори са компютърни програми, които автоматично изготвят договори между купувачи и продавачи. Те често се основават на базата на блокчейн и спестяват време и разходи, свързани с операции, изискващи човешка намеса. Пример за това са Ethereum.
Fintech акселерати
Акселерати наричат програми, които изпзолват финансови организации за обучение и работа с FinTech – стартъпи. Те могат да бъдат както с частно, така и държавно финансиране. А някои програми се управляват от големи банки, от централната банка на Обединеното кралство до частната многонационална търговска банка Barclays.
